La franchise en assurance animaux expliquée : que payez-vous réellement ?

Une franchise est le montant que vous payez vous-même avant que l’assurance n’intervienne. C’est l’un des éléments les plus déroutants des assurances animaux, car les assureurs appliquent différents types de franchises — certaines par sinistre, certaines annuelles, certaines pas du tout. Qui ne saisit pas la différence choisit facilement une police qui joue contre lui dans sa situation spécifique.

Ce guide explique chaque type de franchise avec des calculs concrets pour les quatre assureurs belges.

Les trois types de franchise

Type 1 : franchise par sinistre

À chaque visite vétérinaire ou intervention distincte, vous payez les premiers X euros vous-même. L’assurance ne rembourse qu’au-dessus. Belfius Direct est l’exemple le plus connu avec €150 par sinistre.

Exemple : Trois visites vétérinaires en un an, chacune à €200.

Chez Belfius Direct : vous payez 3 × €150 = €450 vous-même, l’assurance rembourse 3 × €50 = €150.
Conclusion : pour des frais fréquents de faible montant, vous payez beaucoup vous-même.

Exemple : Une grosse opération de €2.500.

Chez Belfius Direct : vous payez €150 vous-même, l’assurance rembourse €2.350.
Conclusion : pour les interventions majeures, l’impact de la franchise est limité.

Type 2 : franchise annuelle (deductible)

Une fois par année de police, vous payez un montant fixe avant la couverture. Tout au-dessus est remboursé. Ce type est moins courant en Belgique — aucun de nos quatre assureurs ne l’utilise sous sa forme pure.

Type 3 : pas de franchise

Dès le premier euro, l’assurance rembourse selon le pourcentage. Figo et SantéVet appliquent ce modèle.

Exemple chez Figo 70 % : Trois visites de €200 = €600 au total.

L’assurance rembourse 70 % × €600 = €420.
Vous payez €180 vous-même.

Exemple chez SantéVet Confort 70 % : Opération de €2.500.

L’assurance rembourse 70 % × €2.500 = €1.750.
Vous payez €750 vous-même.

Quelle franchise pour qui ?

Cela dépend de deux facteurs : la fréquence réaliste de vos visites vétérinaires, et la taille typique des frais.

Profil “beaucoup de petites visites”

Qui va deux fois par trimestre chez le vétérinaire pour des contrôles, vaccins, petits maux (en moyenne 4-6 visites par an de €80-€150). Pour ce profil :

Meilleur choix : Figo ou SantéVet — pas de franchise signifie que chaque facture est partiellement remboursée.
Pire choix : Belfius Direct — pour les visites sous €150, vous ne récupérez rien, et même au-dessus, la différence est limitée.

Profil “uniquement pour urgences”

Qui va rarement chez le vétérinaire (vaccins + une visite imprévue par an) et s’assure surtout contre les grosses calamités. Pour ce profil :

Meilleur choix : Belfius Direct Argent ou Or — prime relativement basse, couverture élevée au-dessus de la franchise, surtout Or avec couverture annuelle illimitée.
Acceptable : SantéVet Light ou Figo 50 % — prime plus basse mais aussi pourcentages de remboursement plus bas.

Profil “affection chronique attendue”

Pour chiens ou chats à risque accru d’affection chronique (animaux âgés ou races à risque) où des frais mensuels de €100-€200 sont attendus. Pour ce profil :

Meilleur choix : Figo 90 % ou SantéVet Premium — taux de remboursement élevé sans franchise = chaque facture mensuelle couverte à 90 %.
Bonne alternative : Belfius Direct Or — couverture annuelle illimitée compense la franchise si les frais annuels totaux sont élevés.

Les mathématiques derrière le choix

Une formule simple pour vous aider à choisir :

Frais vétérinaires annuels attendus × (1 - taux de remboursement) + (franchise × nombre attendu de sinistres) = votre contribution annuelle attendue.

Pour estimer vos frais annuels réalistes, consultez notre aperçu des coûts vétérinaires en Belgique.

Exemple : €1.200 de frais annuels attendus répartis sur 4 visites.

Assureur	Calcul	Contribution
Belfius Direct Argent	4 × €150 (franchise) = €600	€600
Figo 70 %	€1.200 × 30 % = €360	€360
SantéVet Confort 70 %	€1.200 × 30 % = €360	€360
Figo 90 %	€1.200 × 10 % = €120	€120
SantéVet Premium 90 %	€1.200 × 10 % = €120	€120

Ajoutez-y la prime — si Figo 70 % coûte €25/mois et Belfius Direct Argent €20/mois, la différence annuelle totale est :

Belfius Direct Argent : €240 prime + €600 contribution = €840
Figo 70 % : €300 prime + €360 contribution = €660

Pour ce profil spécifique, Figo est donc €180/an plus avantageux. Mais lors d’une opération imprévue de €3.000, l’équilibre bascule :

Belfius Direct Argent : extra €150 contribution = total €990
Figo 70 % : extra 30 % × €3.000 = €900 contribution = total €1.560

Pour une grande intervention, Belfius Direct devient soudain bien plus avantageux. C’est là le vrai dilemme : les franchises favorisent la grande sécurité, les pourcentages favorisent la prévisibilité sur petits montants.

Conseils pratiques

Lisez les conditions générales sur ce que signifie “un sinistre”. Certains assureurs considèrent chaque facture distincte comme un sinistre (donc chaque franchise distincte), tandis que d’autres traitent plusieurs visites pour la même affection comme un seul sinistre. Cette différence peut représenter des centaines d’euros. Pour savoir exactement ce qui est remboursé, consultez notre guide sur ce que couvre une assurance animaux.

Demandez si la franchise est réinitialisée annuellement. Chez Belfius Direct, la franchise de €150 s’applique par sinistre, peu importe le nombre de sinistres par an. Chez certains assureurs internationaux, il y a un plafond annuel sur le total des franchises.

Ne calculez pas uniquement avec la “prime de départ”. La prime de départ semble attractive, mais le coût réel = prime + franchise × nombre attendu de demandes. Deux polices avec la même prime peuvent différer de €500 par an en raison de la structure de franchise. Voyez comment les primes se comparent dans notre aperçu du coût d’une assurance chien en Belgique.

Conclusion

La franchise n’est pas un “coût supplémentaire” mais un mécanisme qui abaisse la prime en transférant une partie du risque vers vous. Si c’est avantageux dépend entièrement de votre profil d’utilisation. Qui a beaucoup de petits frais choisit mieux sans franchise (Figo ou SantéVet) ; qui veut surtout une grande sécurité contre les catastrophes choisit mieux avec franchise mais couverture élevée (Belfius Direct Or).

Comparez les structures de couverture dans notre comparateur →