Franchise bij dierenverzekering uitgelegd: wat betaal je écht zelf?

Een franchise is het bedrag dat je zelf moet betalen voor de verzekering iets uitkeert. Het is een van de meest verwarrende onderdelen van wat een dierenverzekering dekt, omdat verzekeraars verschillende soorten franchises hanteren — sommige per schadegeval, sommige per jaar, sommige helemaal niet. Wie het verschil niet snapt, kiest gemakkelijk een polis die in zijn specifieke situatie tegen hem werkt.

Deze gids legt elk type franchise uit met concrete rekenvoorbeelden voor de vier Belgische aanbieders.

De drie types franchise

Type 1: Franchise per schadegeval

Bij elk afzonderlijk dierenartsbezoek of elke ingreep betaal je de eerste X euro zelf. Pas daarboven vergoedt de verzekering. Belfius Direct is hier het bekendste voorbeeld met €150 per schadegeval.

Voorbeeld: Drie dierenartsbezoeken in één jaar, elk €200.

Bij Belfius Direct: je betaalt 3 × €150 = €450 zelf, verzekering vergoedt 3 × €50 = €150.
Conclusie: voor frequente kleine kosten betaal je veel zelf.

Voorbeeld: Eén grote operatie van €2.500, zoals een kruisbandoperatie bij een hond.

Bij Belfius Direct: je betaalt €150 zelf, verzekering vergoedt €2.350.
Conclusie: voor grote ingrepen is de impact van de franchise beperkt.

Type 2: Franchise per jaar (deductible)

Eén keer per polisjaar betaal je een vast bedrag voorafgaand aan dekking. Alles daarboven wordt vergoed. Dit type is in België minder gebruikelijk — geen van onze vier aanbieders gebruikt het in zijn pure vorm.

Type 3: Geen franchise

Vanaf de eerste euro vergoedt de verzekering volgens het terugbetalingspercentage. Figo en SantéVet hanteren dit model.

Voorbeeld bij Figo 70%: Drie bezoeken van €200 = €600 totaal.

Verzekering vergoedt 70% × €600 = €420.
Je betaalt zelf €180.

Voorbeeld bij SantéVet Confort 70%: Operatie van €2.500.

Verzekering vergoedt 70% × €2.500 = €1.750.
Je betaalt zelf €750.

Welke franchise past bij wie?

Dit hangt af van twee factoren: hoe vaak je realistisch naar de dierenarts gaat, en hoe groot de kosten typisch zijn. De actuele tarieven bij de dierenarts in België geven je een realistische basis om mee te rekenen.

Profiel “veel kleine bezoeken”

Wie tweemaal per kwartaal naar de dierenarts gaat voor controles, vaccinaties, kleine kwaaltjes (gemiddeld 4-6 bezoeken per jaar van €80-€150). Voor dit profiel:

Beste keuze: Figo of SantéVet — geen franchise betekent dat élke factuur deels vergoed wordt.
Slechtste keuze: Belfius Direct — bij bezoeken onder €150 krijg je niets terug, en zelfs boven €150 is het verschil beperkt.

Profiel “alleen voor noodgevallen”

Wie zelden naar de dierenarts gaat (vaccinaties + één onverwacht bezoek per jaar) en vooral verzekert tegen grote calamiteiten. Voor dit profiel:

Beste keuze: Belfius Direct Zilver of Goud — relatief lage premie, hoge dekking boven franchise, vooral Goud met onbeperkte jaardekking.
Acceptabel: SantéVet Light of Figo 50% — lagere premie maar ook lagere terugbetalingspercentages.

Profiel “chronische aandoening verwacht”

Voor honden of katten met verhoogd risico op een chronische aandoening (oudere dieren, risicorassen) waar maandelijkse kosten van €100-€200 te verwachten zijn. Voor dit profiel:

Beste keuze: Figo 90% of SantéVet Premium — hoog terugbetalingspercentage zonder franchise = elke maandelijkse rekening wordt voor 90% gedekt.
Beste alternatief: Belfius Direct Goud — onbeperkte jaardekking compenseert de franchise als de totale jaarkosten hoog liggen.

De wiskunde achter de keuze

Een eenvoudige rekenformule om jezelf te helpen kiezen:

Verwachte jaarkosten dierenarts × (1 - terugbetalingspercentage) + (franchise × verwacht aantal schadegevallen) = jouw verwachte zelfbijdrage per jaar.

Voorbeeld: €1.200 verwachte jaarkosten verdeeld over 4 bezoeken.

Aanbieder	Berekening	Zelfbijdrage
Belfius Direct Zilver	4 × €150 (franchise) = €600	€600
Figo 70%	€1.200 × 30% = €360	€360
SantéVet Confort 70%	€1.200 × 30% = €360	€360
Figo 90%	€1.200 × 10% = €120	€120
SantéVet Premium 90%	€1.200 × 10% = €120	€120

Voeg daar de premie aan toe — als Figo 70% €25/maand kost en Belfius Direct Zilver €20/maand, dan is het totaalverschil per jaar:

Belfius Direct Zilver: €240 premie + €600 zelfbijdrage = €840
Figo 70%: €300 premie + €360 zelfbijdrage = €660

Voor dit specifieke profiel is Figo dus €180/jaar voordeliger. Maar bij één onverwachte operatie van €3.000 keert de balans:

Belfius Direct Zilver: extra €150 zelfbijdrage = totaal €990
Figo 70%: extra 30% × €3.000 = €900 zelfbijdrage = totaal €1.560

Bij een grote ingreep wordt Belfius Direct ineens veel voordeliger. Daar zit het echte dilemma: franchises bevoordelen grote zekerheid, percentages bevoordelen voorspelbaarheid op kleine bedragen.

Praktische tips

Lees de algemene voorwaarden over wat “één schadegeval” precies betekent. Sommige verzekeraars beschouwen elke aparte factuur als één schadegeval (dus elke afzonderlijke franchise), terwijl andere meerdere bezoeken voor dezelfde aandoening als één geval behandelen. Dit verschil kan honderden euro’s uitmaken.

Vraag of de franchise jaarlijks gereset wordt. Bij Belfius Direct geldt de €150 franchise per schadegeval, ongeacht hoeveel schadegevallen je per jaar hebt. Bij sommige internationale aanbieders is er een jaarlijks plafond op het totaal aan franchises.

Reken niet alleen met de “vanaf-premie”. De vanaf-premie ziet er aantrekkelijk uit, maar de werkelijke kost = premie + franchise × verwacht aantal claims. Twee polissen met dezelfde premie kunnen op jaarbasis €500 verschillen door franchise-structuur. Een overzicht van wat een hondenverzekering gemiddeld kost in België helpt je de totaalrekening beter inschatten.

Conclusie

Franchise is geen “extra kost” maar een mechanisme dat de premie verlaagt door een deel van het risico bij jou te leggen. Of het voordelig is, hangt volledig af van jouw gebruikspatroon. Wie veel kleine kosten heeft kiest beter zonder franchise (Figo of SantéVet); wie vooral grote zekerheid wil tegen catastrofes kiest beter mét franchise maar hoge dekking (Belfius Direct Goud).

Vergelijk dekkingsstructuren in onze vergelijker →