Assurance animaux avec maladies préexistantes : ce qui est possible en Belgique

Vous avez un chien de quatre ans qui a subi une opération du genou il y a deux ans pour une rupture du ligament croisé. Ou un chat de six ans chez qui une insuffisance rénale débutante a été diagnostiquée l’an dernier. Est-il encore possible de souscrire une assurance ? Et si oui — qu’est-ce qui sera couvert ?

Ce sont des questions fréquentes chez les propriétaires belges d’animaux qui se lancent dans la démarche d’assurance, ou qui souhaitent changer d’assureur. La réponse est nuancée : vous pouvez presque toujours encore souscrire une assurance, mais la maladie préexistante elle-même et ses conséquences directes seront généralement exclues.

Qu’entend un assureur par « affection préexistante » ?

Deux définitions courantes se retrouvent dans les conditions générales du secteur :

1. Affection médicalement documentée

Une affection pour laquelle votre animal a déjà été traité avant la date d’entrée en vigueur de la police. Cela comprend :

• Les diagnostics avec notes correspondantes dans le dossier vétérinaire
• Les interventions chirurgicales documentées par des factures
• Les traitements médicamenteux déjà commencés
• Les antécédents de maladie inscrits dans le dossier médical

2. Symptômes présents à la souscription

Certains assureurs vont plus loin et retiennent la présence de symptômes comme critère, même en l’absence de diagnostic formel. Ainsi, un chien qui boite déjà — mais dont la dysplasie de la hanche n’a pas encore été diagnostiquée — peut recevoir une exclusion pour cette dysplasie s’il est inscrit pendant qu’il présente ce symptôme.

Ce qui ne relève généralement PAS des affections préexistantes

• Les affections complètement guéries pour lesquelles aucun traitement n’a été nécessaire depuis 12 à 18 mois (selon l’assureur)
• Les vaccinations annuelles et les traitements de routine
• Les actes médicaux préventifs ne révélant aucune maladie

Comment chaque assureur belge gère-t-il ce point ?

SantéVet

SantéVet utilise un questionnaire médical lors de l’inscription. Vous devez fournir l’intégralité des antécédents médicaux de votre animal. Sur cette base, l’assureur peut :

1. Exclure des affections spécifiques de façon permanente (mentionnées explicitement dans votre police)
2. Demander une prime plus élevée
3. Refuser l’assurance dans des cas exceptionnels (animaux gravement malades)

En pratique : un chien ayant subi une opération du ligament croisé recevra probablement chez SantéVet une exclusion pour les affections du même genou opéré. L’autre genou reste couvert.

Ce que SantéVet couvre quand même : les nouvelles affections survenant après la date de souscription sans lien avec l’exclusion existante.

Figo

Figo adopte une approche similaire mais avec une définition plus clairement formulée dans ses conditions générales : toute affection pour laquelle l’animal a été traité dans les 12 mois précédant la souscription, a reçu un diagnostic, ou pour laquelle des symptômes étaient présents.

Particularité : Figo peut exclure l’organe ou la partie du corps entière, pas seulement le diagnostic spécifique. Un chat ayant présenté une cystite peut recevoir une exclusion complète de l’appareil urinaire — même pour de nouveaux problèmes urinaires sans rapport avec l’infection initiale.

Conseil pour Figo : demandez une confirmation écrite de la formulation exacte de l’exclusion avant de signer.

Belfius Direct

Belfius Direct utilise un processus de souscription simplifié où vous notez les antécédents médicaux connus sur le formulaire de demande. Les exclusions sont ensuite consignées dans la police.

Point fort de Belfius : si une affection est complètement guérie et que le dernier traitement remonte à plus de 24 mois, l’exclusion peut être réexaminée sur demande. C’est favorable pour les propriétaires d’animaux ayant eu une affection ponctuelle mais ancienne.

PetExpert

PetExpert fonctionne comme courtier d’assurance et établit les polices via un assureur partenaire. L’approche pour les affections préexistantes est similaire : déclaration complète obligatoire, exclusions consignées.

Point d’attention : PetExpert a une limite d’âge pour la souscription (généralement jusqu’à 10 ans pour les chiens, 8-9 ans pour les chats). Les animaux âgés avec des affections préexistantes peuvent parfois ne plus pouvoir s’inscrire du tout.

Scénarios pratiques

Scénario 1 : Chien ayant subi une opération du ligament croisé (il y a 2 ans)

Situation : Labrador femelle, 5 ans, opération du ligament croisé gauche à 3 ans, complètement guérie, aucune gêne résiduelle.

À quoi s’attendre à la souscription :

• Exclusion du genou gauche opéré (généralement permanente)
• Autre genou (droit) et toutes les autres parties du corps : couverts normalement après le délai de carence
• Dysplasie, cancer, allergie : entièrement couverts sans antécédent préalable

Conseil : souscrivez. L’assurance vous protège encore pour tout ce qui est en dehors de la partie exclue.

Scénario 2 : Chat avec insuffisance rénale chronique (diagnostic il y a 1 an)

Situation : Maine Coon, 8 ans, IRC stade II diagnostiquée, sous régime alimentaire et contrôles sanguins annuels.

À quoi s’attendre :

• La maladie rénale elle-même et tous les traitements associés : entièrement exclus
• Autres affections (cancer, maladies cardiaques, problèmes dentaires, infections) : couverts
• Médicaments spécifiques aux reins : non couverts

Conseil : il reste intéressant de s’assurer, surtout si le chat est encore jeune et a de nombreuses années devant lui. Mais calculez si la prime est proportionnelle à la couverture obtenue.

Scénario 3 : Chiot avec malformation cardiaque congénitale

Situation : Cavalier King Charles, 8 mois, insuffisance mitrale légère détectée lors d’une écho de routine.

À quoi s’attendre :

• Pratiquement tous les assureurs excluront la cardiopathie et ses conséquences
• SantéVet et Figo acceptent le chien, mais avec une exclusion permanente pour les maladies cardiaques
• PetExpert : dépend de la gravité de la malformation

Conseil : assurez quand même, et choisissez un assureur où l’exclusion cardiaque se limite aux « affections du cœur », et non à l’ensemble des affections thoraciques.

Scénario 4 : Chien allergique (régime alimentaire, plus de médicaments actuellement)

Situation : Golden Retriever, 3 ans, allergies alimentaires diagnostiquées, sous régime hypoallergénique, plus de traitements dermatologiques depuis 18 mois.

À quoi s’attendre :

• Allergies alimentaires et traitements diététiques : souvent entièrement exclus
• Allergies de contact/environnementales : peuvent être évaluées séparément si non diagnostiquées
• Problèmes cutanés et auriculaires liés aux allergies : risque d’exclusion

Conseil : demandez explicitement comment l’historique allergique sera classé. Avec Belfius (politique des 24 mois), une allergie inactive depuis plus de 2 ans peut disparaître de la liste des exclusions.

Changer d’assureur avec des exclusions préexistantes

Ceux qui sont déjà assurés et souhaitent changer font face à un défi supplémentaire. Consultez notre guide détaillé sur le changement d’assurance animaux pour les étapes précises. En résumé :

• Les exclusions chez le nouvel assureur sont au moins aussi larges que chez le précédent
• Une affection exclue chez le premier assureur reste exclue chez le second
• Des exclusions supplémentaires peuvent être ajoutées sur la base de l’historique médical constitué auprès du premier assureur

Changer d’assureur n’est donc pas un moyen de contourner les exclusions — mais cela peut s’avérer judicieux si la prime est significativement plus basse ou si la couverture sur d’autres aspects correspond mieux.

Comment maximiser la couverture malgré des antécédents ?

1. Transparence totale lors de la demande

Ne dissimulez aucune information médicale. La fraude lors de la souscription (dissimulation délibérée de diagnostics) peut entraîner l’annulation de la police et le remboursement de toutes les prestations versées. Le préjudice serait alors bien supérieur au coût d’une déclaration honnête.

2. Demandez la formulation exacte des exclusions

Demandez à l’assureur de confirmer par écrit la formulation précise de l’exclusion. « Exclusion de la dysplasie de la hanche » est plus restrictive que « exclusion de toutes les affections articulaires ». La précision de la formulation a d’importantes conséquences financières.

3. Souscrivez le plus tôt possible pour vos futurs animaux

La meilleure façon d’éviter les exclusions est préventive : souscrire une assurance avant qu’un quelconque diagnostic ou traitement n’ait eu lieu. Cela signifie idéalement au stade chiot (8-16 semaines pour les chiens, 12-16 semaines pour les chats).

4. Envisagez des formules alternatives pour les animaux très malades

Pour les animaux atteints d’affections chroniques graves (diabète, cardiopathie, IRC), il peut être plus judicieux d’investir dans des formules de soins préventifs chez le vétérinaire ou des abonnements mensuels que dans une assurance large avec de nombreuses exclusions. Consultez notre guide complet sur les exclusions des assurances animaux pour une vue d’ensemble.

Que faire si l’assureur refuse ?

Un refus complet est rare. Mais si votre animal est gravement malade et sous plusieurs traitements, des alternatives existent :

• Épargne comme auto-assurance : si presque tout est exclu, une contribution mensuelle d’épargne est parfois plus efficace
• Formules de bien-être complémentaires : certains cabinets vétérinaires proposent des abonnements pour les patients chroniques
• Réessayer après guérison : si une affection est complètement guérie, réévaluez après 12-24 mois si une nouvelle police vaut la peine

Conclusion

Souscrire une assurance animaux lorsque votre compagnon a déjà eu des problèmes de santé est presque toujours possible en Belgique — mais avec des limites. L’affection préexistante et ses conséquences directes sont exclues, mais tous les autres risques restent couverts. Pour la plupart des animaux, c’est encore très utile.

L’essentiel du conseil : souscrivez tôt (dès le stade chiot), soyez totalement transparent lors de la demande, et exigez une précision écrite de la formulation des exclusions. Vous saurez ainsi exactement à quoi vous en tenir — sans mauvaises surprises lors de votre première déclaration de sinistre.

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